Was ist eine Rürup-Rente?
Die Rürup-Rente oder auch Basis-Rente genannt gehört zu der ersten Altersvorsorge Schicht in Deutschland. Damit hat sie auch einige Ähnlichkeiten zur gesetzlichen Rente:
- Ähnlich wie bei der gesetzlichen Rentenversicherung kannst Du auf das eingezahlte Geld bis zu Deiner Rente nicht mehr zugreifen. Wenn Du nicht mehr in den Vertrag einzahlen kannst oder möchtest, kannst Du ihn nur beitragsfrei stellen. Auch Einmalauszahlungen in der Rentenphase sind nicht möglich.
- Die Rürup-Rente ist nicht frei vererbbar. Im Normalfall findet im Todesfall keine Auszahlung an die Erben statt. Als Zusatzleistung kann eine Vererbbarkeit aber in Form eines Hinterbliebenenschutzes vereinbart werden. Mögliche Begünstigte sind der Ehepartner oder ein sich in Ausbildung befindliches Kind bis zum Alter von maximal 25 Jahren.
Allerdings unterscheidet sich die Rürup-Rente auch in einem Punkt zu der gesetzlichen Rentenversicherung:
- Bei der Rürup-Rente gibt es nämlich kein klassisches Umlagesystem, wo die „Jungen für die Alten“ zahlen, sondern ein kapitalgedecktes System. Das heißt Du zahlst in Deinen eigenen Topf ein, aus dem Du später auch Deine individuelle Rente ausgezahlt bekommst
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Wie funktioniert eine Rürup-Rente?
Die Rürup-Rente kannst Du in verschiedenen Möglichkeiten besparen:
- Die klassische Rentenversicherung verspricht Dir eine garantierte Rente. Das heißt, Du weißt am Anfang, was am Ende rauskommt. Das Problem hierbei ist, dass Dein Geld bei Neuverträgen in festverzinslichen Anlagen investiert wird, welche in unserer aktuellen Zeit sehr geringen Zinssätze aufweisen und damit viel Performance einbüßen. Trotzdem hat Sie eine Daseinsberechtigung für Selbstständige, die kurz vor der Rente stehen.
- Eine fondsgebundene Rentenversicherung hat je nach Anbieter und Produkt eine eingeschränkte oder keine Garantie. Dabei wird ein Teil des Geldes beim Versicherer angelegt und festverzinst, wobei der andere Teil in Aktienfonds angelegt wird. Bei der Gewichtung kommt es eben darauf an, wie sicherheitsorientiert Du Deinen Vertrag aufbauen möchtest. Unser Tipp: Je jünger Du bist, desto weniger Garantie solltest Du nehmen. Dadurch, dass du nämlich eine lange Vertragslaufzeit hast, wird Dein Risiko am Aktienmarkt immer geringer.
Für wen lohnt sich die Rürup-Rente?
Zuerst sei einmal gesagt, dass jeder eine Rürup abschließen kann. Allerdings wurde die Rürup ursprünglich für Selbstständige erschaffen. Ein Rürup-Vertrag dient dann nämlich als ein Ersatz für die gesetzliche Rente – oder eine zusätzliche monatliche Auszahlung im Ruhestand.
Aber ob sich die Rürup-Rente für Dich lohnt kommt auf ein paar individuelle Kriterien an:
- Bist Du selbstständig oder angestellt?
- Suchst Du mehr nach Flexibilität oder mehr nach Sicherheiten?
- Wie hoch ist Dein Einkommen und wie viel freiverfügbares Einkommen hast?
- Wie stellst Du Dir Deine Rente vor?
Bei all diesen Fragen können wir Dir gerne helfen und Dir aufzeigen, ob eine Rürup-Rente für Dich der richtige Weg ist oder nicht.
Vor-/und Nachteile der Rürup
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Vorteile |
Nachteile |
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Mögliche Senkung Deiner Steuerlast |
Du kommst an Dein eingezahltes Geld bis zum Renteneintrittsalter nicht ran. |
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Ein Grundeinkommen im Rentenalter auf das Verlass ist |
Eingeschränkte Vererbbarkeit an Deine Hinterbliebenen |
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Solltest Du als Selbstständiger mal in einen finanziellen Engpass kommen, ist die Rürup-Rente Herz IV sicher und kann damit nicht angerechnet werden |
Ein Rürup-Vertrag ist unkündbar. Du kannst zwar weniger einzahlen oder komplett beitragsfrei stellen, aber die Auszahlung erfolgt dennoch als Rente in Deinem Rentenalter |
Worauf sollte ich beim Abschluss einer Rürup achten?
Beim Abschluss Deiner Rürup-Rente solltest Du auf folgende Sachen achten
Wie hoch sind die Kosten des Vertrages?
Eine gute Kennzahl dafür sind die sogenannten Effektivkosten nach § 2 VVG-InfoV. Lass Dich hierbei aber bitte auch nicht verwirren. Für die wirkliche Vergleichbarkeit solltest Du darauf achten, dass die Kennzahlen (Laufzeit, Art der Rürup) und die Fonds im Angebot die Gleichen sind. Andernfalls lassen sich die Effektivkosten leicht verfälschen.
Ist ein Rebalancing möglich?
Das Rebalancing ist ein System, welches Deine Fondsgewichtung regelmäßig wieder auf Anfang setzt.
Stell Dir vor wir beide Gründen eine Firma. Unsere Firma verkauft Sonnenbrillen und Regenschirme. Im Sommer verkaufen sich natürlich die Sonnenbrillen bestens und dieser Unternehmensteil fährt Gewinne ein. Diese Gewinne nutzen wir, um in die Produktion der Regenschirme zu investieren, denn aktuell will keiner Regenschirme haben. Somit sind die Preise günstiger. Durch diesen smarten Einkauf haben wir dann im Winter, wo tendenziell mehr Regenschirme gekauft werden, höhere Gewinne, da wir günstig eingekauft haben. Und das gleiche Spielchen machen wir jedes Jahr aufs Neue. In grober Kurzfassung kannst Du Dir so das Rebalancing System bildlich vorstellen. Dieses System ist so wichtig, da es Dir circa 0,5% mehr Rendite einbringt. (Quelle zu der Studie)
Wie groß ist das Fondsportfolio der Gesellschaft, bei der Du den Vertrag unterschreibst? Dein Vertrag wird wahrscheinlich 20-45 Jahre lang laufen. Dabei wird es mal der Fall sein, dass Du einen Wechsel Deiner Investitionsstrategie brauchst. Deshalb ist es wichtig, dass die Gesellschaft hier eine große Auswahl hat.
Wie solvent ist Dein Wunschanbieter?
Solltest Du eine Rürup-Rente mit Garantie auswählen, ist es sehr wichtig zu wissen, wie solvent Dein Anbieter ist. Denn im Falle einer Insolvenz gibt es zwar einen Zwischenversicherer, der das gröbste abdeckt, allerdings bekommst nur ein Teil Deines Geldes wieder zurück. Bei 100%iger Fondsauswahl mit 0% Garantie spielt das keine allzu große Rolle, denn dann kannst Du bei einer Insolvenz einfach die Fondsanteile auf Dein Depot umschreiben lassen. Hier kannst Du die Solvenzquote der Versicherer vergleichen.
Wie gut ist der Kundenservice der Gesellschaft?
Es wird immer wieder den Fall geben, dass Du mit der Gesellschaft, bei der Du Deine Rürup-Rente sparst, in Kontakt trittst. Und dann ist die ernsthafte Frage, wie lange willst Du in der Warteschlange hängen, wie freundlich soll Dein Gegenüber sein und vor allem wie kompetent. Hier bei spielen Erfahrungen Deines Beraters oder auch Kundenbewertungen eine große Rolle.
