¿Qué es una pensión Rürup?
La pensión Rürup, también conocida como pensión básica, forma parte del primer nivel de previsión para la vejez en Alemania. Por lo tanto, presenta algunas similitudes con la pensión legal:
Al igual que con el seguro de pensiones obligatorio, no puedes acceder al dinero aportado hasta que te jubiles. Si ya no puedes o no quieres seguir pagando el contrato, solo puedes suspender las aportaciones. Tampoco es posible realizar pagos únicos durante la fase de jubilación.
La pensión Rürup no es libremente heredable. En caso de fallecimiento, normalmente no se realiza ningún pago a los herederos. Sin embargo, como prestación adicional, se puede acordar la herencia en forma de protección para los supervivientes. Los posibles beneficiarios son el cónyuge o un hijo en formación hasta una edad máxima de 25 años.
Sin embargo, la pensión Rürup también se diferencia en un aspecto del seguro de pensiones obligatorio:
la pensión Rürup no tiene un sistema de reparto clásico, en el que «los jóvenes pagan por los mayores», sino un sistema de capitalización. ¿Esto significa que pagas a tu propio fondo, del que más tarde recibirás tu pensión individual?
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¿Cómo funciona una pensión Rürup?
Puedes ahorrar para la pensión Rürup de diferentes maneras:
El seguro de pensiones clásico te promete una pensión garantizada. Esto significa que sabes desde el principio lo que obtendrás al final. El problema es que, en los nuevos contratos, tu dinero se invierte en activos de renta fija, que en la actualidad ofrecen tipos de interés muy bajos y, por lo tanto, pierden mucho rendimiento. No obstante, tiene su razón de ser para los autónomos que están a punto de jubilarse.
Un seguro de pensiones vinculado a fondos de inversión tiene una garantía limitada o nula, dependiendo del proveedor y del producto. Una parte del dinero se invierte en la aseguradora y se remunera a un tipo de interés fijo, mientras que la otra parte se invierte en fondos de acciones. La ponderación depende de lo seguro que quieras que sea tu contrato. Nuestro consejo: cuanto más joven seas, menos garantía deberías contratar. Al tener un contrato de larga duración, tu riesgo en el mercado de valores será cada vez menor.
¿Para quién es interesante la pensión Rürup?
- ¿Eres autónomo o asalariado?
- ¿Buscas más flexibilidad o más seguridad?
- ¿Cuál es tu nivel de ingresos y de qué ingresos dispones libremente?
- ¿Cómo te imaginas tu pensión?
Ventajas y desventajas del plan Rürup
| Ventajas | Desventajas |
| Posible reducción de tu carga fiscal | No podrás disponer del dinero que has aportado hasta que alcances la edad de jubilación. |
| Una renta básica fiable durante la jubilación | Herencia limitada a tus familiares |
| Si como autónomo te encuentras en una situación financiera difícil, la pensión Rürup es segura y no se puede tener en cuenta | Un contrato Rürup es irrevocable. Puedes pagar menos o suspender completamente las cotizaciones, pero el pago se seguirá realizando en forma de pensión cuando alcances la edad de jubilación |
¿Qué debo tener en cuenta al contratar un plan Rürup?
Al contratar tu Renta Rürup (o Pensión Rürup), debes prestar atención a los siguientes aspectos:
¿A cuánto ascienden los costes del contrato?
Un buen indicador para esto son los llamados costes efectivos (Effektivkosten) según el § 2 de la VVG-InfoV (Reglamento de información sobre contratos de seguros). Sin embargo, no te confundas con esto. Para que la comparativa sea realmente válida, debes asegurarte de que los indicadores (plazo, tipo de Rürup) y los fondos en la oferta sean los mismos. De lo contrario, los costes efectivos pueden verse fácilmente distorsionados.
¿Es posible el Rebalancing (Reequilibrio)?
El Rebalancing es un sistema que restablece periódicamente el peso inicial de la distribución de tus fondos.
Imagina que tú y yo fundamos una empresa. Nuestra empresa vende gafas de sol y paraguas. En verano, naturalmente, las gafas de sol se venden muy bien y esta parte del negocio genera ganancias. Usamos estas ganancias para invertir en la producción de paraguas, ya que actualmente nadie quiere paraguas. Por lo tanto, los precios son más bajos. Con esta compra inteligente, obtendremos mayores ganancias en invierno, cuando la tendencia es comprar más paraguas, porque compramos a bajo precio. Y repetimos este mismo juego cada año. En un resumen general, así puedes visualizar el sistema de Rebalancing. Este sistema es muy importante, ya que te proporciona aproximadamente un 0,5% más de rendimiento. (Fuente del estudio)
¿Qué tan grande es la cartera de fondos de la compañía con la que firmas el contrato? Es probable que tu contrato dure entre 20 y 45 años. En ese tiempo, llegará un momento en el que necesites cambiar tu estrategia de inversión. Por eso es importante que la compañía tenga una gran selección de fondos.
¿Qué tan solvente es el proveedor que deseas?
Si eliges una Renta Rürup con garantía, es muy importante saber qué tan solvente es tu proveedor. Porque en caso de insolvencia, si bien existe una aseguradora provisional que cubre lo más grave, solo recuperarás una parte de tu dinero. En una selección de fondos del 100% con un 0% de garantía, esto no tiene demasiada importancia, ya que en caso de insolvencia, simplemente puedes transferir las participaciones del fondo a tu cuenta de valores (depósito). Aquí puedes comparar la cuota de solvencia de las aseguradoras.
¿Qué tan bueno es el servicio de atención al cliente de la compañía?
Siempre habrá ocasiones en las que necesites ponerte en contacto con la compañía donde tienes tu Renta Rürup. Y la pregunta importante es: ¿cuánto tiempo quieres pasar esperando en la línea telefónica, qué tan amable quieres que sea tu interlocutor y, sobre todo, qué tan competente? Aquí juegan un papel importante las experiencias de tu asesor o las opiniones de los clientes.
