Gesundheitssysteme zwischen GKV & PKV

陈德华
私保咨询专家
更新于2020年9月16日

不同的两种医疗保险系统：公保&私保

尽管公保和私保之间存在差异，但不可否认德国拥有世界上最好的医疗系统。与世界上其他国家相比，德国的医疗等待时间较短、能够自由选择医生，并且医疗技术先进，医生与医院资源分布广泛。俗话说，竞争能促使行业的进步。对于公立医疗保险来说，由于竞争激烈，减少保险服务范围则变得更加困难。

医疗保险是如何运作的？

总的来说，这两种系统的运作方式相同。投保人每月向一个“资金池”缴纳一定的费用。这个资金池属于所有被保险人。如果有人生病，医疗费用将由共同的资金池来支付。也就是说，健康的人为患病的人买单。保险公司的核心原则是团结与互助，始终以团体的形式进行共济。

公保与私保的差异

公保（GKV）

私保（PKV）

实物支付原则（Sachleistungsprinzip）：

· 医生直接与保险公司结算医疗费用

· 医生的报酬由评估委员会（Bewertungsausschuss，简称BA）决定

· 费用结算按照统一评估标准（Einheitlicher Bewertungsmaßstab，EBM）进行

· 服务范围由法规决定，可以随时改变

费用报销原则（Kostenerstattungsprinzip）:

· 医生直接与投保人结算医疗费用

· 医疗费用由医生&牙医收费标准（Gebührenordnung für Ärzte & Zahnärzte，GOÄ / GOZ）规定

· 这些费用通常比公保高100-200%

· 私保公司报销账单金额

· 服务范围根据保险合同内容

分摊原则（Umlageprinzip）：

· 年轻和健康的人为老年和患病的人交钱

· 高收入者为低收入者交钱

· 单身人士为家庭交钱

· 这里的问题在于，少量的年轻人要为大量的老年人支付医疗费用。（根据德国统计局的人口金字塔统计）

资本融资原则（Kapitaldeckungsprinzip）： ·

· 健康人为患病人买单

· 每一代保险或每一种保险套餐都会为自己的老年做储备

· 法定附加费：必须把10%的资金作为储备金用于老年（§149 VAG）

· 可以选择降低保费涨幅的套餐

保险服务：

· 根据社会法典（SGB V）规定的服务（§ 12 SGB V）

· 合格的（得分为4）

· 有目的性的（简单的）

· 经济的（廉价的）

· 必要的（不可避免的）

保险服务：

· 根据不同的保险套餐自由选择，优质服务或经济性的服务

· 自由选择医生

· 自由选择医院

· 也通过 GOÄ 进行结算

· 享受先进的医疗技术和最新的治疗方法，比如无副作用的治疗方法

公保与私保的保费差异

公保保费

· 公保的保费是根据投保人的收入来计算的，收入越高，保费越高，直到达到保费基准上限（Beitragsbemessungsgrenze，简称BBG）

· 没有工作的家庭成员可以免费参保（§ 10 SGB V）

· 附加费：自2015年起，保险公司由于资金不足，会另外收取一定比例的附加费作为保费的一部分

私保保费

保费的多少与收入无关。保费金额取决于以下因素：

· 入保时的年龄

· 入保时的健康状况

· 职业（例如，德州扑克的职业选手通常无法入保）

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