私保咨询专家
更新于2020年9月16日
不同的两种医疗保险系统：公保&私保
尽管公保和私保之间存在差异，但不可否认德国拥有世界上最好的医疗系统。与世界上其他国家相比，德国的医疗等待时间较短、能够自由选择医生，并且医疗技术先进，医生与医院资源分布广泛。俗话说，竞争能促使行业的进步。对于公立医疗保险来说，由于竞争激烈，减少保险服务范围则变得更加困难。
医疗保险是如何运作的？
总的来说，这两种系统的运作方式相同。投保人每月向一个“资金池”缴纳一定的费用。这个资金池属于所有被保险人。如果有人生病，医疗费用将由共同的资金池来支付。也就是说，健康的人为患病的人买单。保险公司的核心原则是团结与互助，始终以团体的形式进行共济。
公保与私保的差异
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公保（GKV） |
私保（PKV） |
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实物支付原则（Sachleistungsprinzip）： · 医生直接与保险公司结算医疗费用 · 医生的报酬由评估委员会（Bewertungsausschuss，简称BA）决定 · 费用结算按照统一评估标准（Einheitlicher Bewertungsmaßstab，EBM）进行 · 服务范围由法规决定，可以随时改变
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费用报销原则（Kostenerstattungsprinzip）: · 医生直接与投保人结算医疗费用 · 医疗费用由医生&牙医收费标准（Gebührenordnung für Ärzte & Zahnärzte，GOÄ / GOZ）规定 · 这些费用通常比公保高100-200% · 私保公司报销账单金额 · 服务范围根据保险合同内容 |
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分摊原则（Umlageprinzip）： · 年轻和健康的人为老年和患病的人交钱 · 高收入者为低收入者交钱 · 单身人士为家庭交钱 · 这里的问题在于，少量的年轻人要为大量的老年人支付医疗费用。（根据德国统计局的人口金字塔统计）
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资本融资原则（Kapitaldeckungsprinzip）： · · 健康人为患病人买单 · 每一代保险或每一种保险套餐都会为自己的老年做储备 · 法定附加费：必须把10%的资金作为储备金用于老年（§149 VAG） · 可以选择降低保费涨幅的套餐
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保险服务： · 根据社会法典（SGB V）规定的服务（§ 12 SGB V） · 合格的（得分为4） · 有目的性的（简单的） · 经济的（廉价的） · 必要的（不可避免的）
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保险服务： · 根据不同的保险套餐自由选择，优质服务或经济性的服务 · 自由选择医生 · 自由选择医院 · 也通过 GOÄ 进行结算 · 享受先进的医疗技术和最新的治疗方法，比如无副作用的治疗方法 |
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公保与私保的保费差异 |
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公保保费 · 公保的保费是根据投保人的收入来计算的，收入越高，保费越高，直到达到保费基准上限（Beitragsbemessungsgrenze，简称BBG） · 没有工作的家庭成员可以免费参保（§ 10 SGB V） · 附加费：自2015年起，保险公司由于资金不足，会另外收取一定比例的附加费作为保费的一部分 |
私保保费 保费的多少与收入无关。保费金额取决于以下因素： · 入保时的年龄 · 入保时的健康状况 · 职业（例如，德州扑克的职业选手通常无法入保）
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