Rürup养老金是什么？
Rürup养老金，或也叫做退休年金，属于德国养老保险体系的第一层。与法定养老金有相似之处：
- 您无法在退休前动用已缴纳的资金。如果您无法或不愿意再继续缴纳，那么您只能停止缴费，而无法取出已缴纳的部分。退休后每月领取退休金，而不能一次性领取。
- Rürup养老金不能被自由继承。通常情况下，投保人去世后将不会再向继承人继续支付养老金。但是投保人可以另外通过遗属保护协议来约定继承权。有可能的受益人为配偶或年龄不超过25岁的还在上学的子女。
Rürup养老金与法定养老金的区别是：
- Rürup养老金并不是传统的分配模式，即“年轻人为老年人支付”，而是采用资金储备模式。这意味着您向自己的账户中缴纳费用，将来也从这个账户中获得自己的养老金。
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Rürup养老金是如何运作的？
您可以通过不同的方式来储蓄Rürup养老金：
- 传统的养老保险会承诺给您提供确定的有保证的养老金。换句话说，您的保费利率在签订合同时已经被固定，这就存，如果签订时的利率非常低，那么您的收益就会减少。尽管如此，对于即将退休的自雇人士来说，它仍然是有意义的。
- 而一些基金型的养老保险则会根据投资产品的不同，无法给予或只能给予有限的保证。其中一部分资金将被投资于固定利率的产品，而另一部分则被投资于股票基金。在权衡投资方式时，关键在于您对于风险的偏好选择。我们的建议是：您越年轻，就越不需要固定的利率。因为您拥有越长的合同期限，就意味着您在股票市场上的风险越小。
Rürup适合什么样的人群？
首先要说明的是，任何人都可以购买Rürup养老保险。Rürup养老保险最初是为自雇人士设计的。Rürup实际上是作为法定养老保险的补充，或者说是退休后每月能够获得的额外养老金。
Rürup养老金是否适合您，取决于一些个人标准：
- 您是自雇者还是受雇者？
- 您更看重投资的灵活性还是安全性？
- 您的收入有多高，有多少可支配收入？
- 您对养老金的期望是怎样的？
我们很乐意帮助您，结合以上这些问题，一起来判断Rürup养老金是否适合您。
Rürup的优缺点
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优势 |
缺点 |
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有可能节税 |
达到退休年龄之前，您无法动用您缴纳的资金。 |
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在退休后拥有可靠稳定的基本收入 |
遗属继承养老金的条件是有限的 |
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如果您作为自雇人士陷入财务困境，要申请救济金Hartz IV的话，那Rürup养老金是不受影响的，不会被算入。 |
Rürup合同是不可取消的，您可以减少或停止缴款，但养老金依然要到退休后发放。 |
签订Rürup合同时需要注意什么问题？
在签订Rürup合同时，请注意以下几点：
合同费用有多高？
一个很好的指标是根据 § 2 VVG-InfoV. 计算的有效费用。请注意，为了能够真正进行比较，您应该确保进行比较的指标（合同期限、Rürup的类型）和所提供的基金是相同的。否则，有效费用很容易被算错。
是否支持再平衡？
再平衡是一种定期重新调整您的基金权重的系统。您可以这么理解它：想象一下，我们两人共同创办一家公司。公司销售太阳镜和雨伞。在夏天，自然是太阳镜更加畅销，因此这个部门获利丰厚。我们用这些利润投资到雨伞，因为这时候没有人想买雨伞，也因此雨伞价格更便宜，我们可以以低成本购买。到了冬天，人们更需要雨伞的时候，我们就通过巧妙的买卖，获得更高的利润。每一年，我们都会重复进行这样的买卖。因此这个系统的存在非常重要，它可以额外为您提高约0.5%的回报率。 (引用来源)
您签署合同的公司的基金组合有多大？ 您的合同可能会持续20-45年之久。在此期间，您有可能会需要改变投资策略。因此，公司是否拥有多样化的选择非常重要。
公司的偿付能力如何？
如果您选择的是低风险有保证的Rürup养老金，那公司是否具有好的偿付能力就非常重要。因为在公司无法偿付的情况下，虽然会由中间保险人来偿还大致的保险金，但只能覆盖其一部分。如果您选择的是高风险不带保证的基金，那公司的偿付能力就没那么重要。因为在公司破产时，可以将基金份额直接转移到您的账户上。点击此处比较各保险公司的偿付能力。
公司的客户服务好不好？
您会经常需要与签订Rürup养老金合同的公司联系。那么请问，您愿意等多长时间，您是否希望对方态度友善，还有最重要的，对方是否足够专业。如果您要了解这些信息，一方面可以看网上的用户评价，另一方面理财顾问往往拥有丰富的经验。
